「筍plan」最後召集：2.15%封頂息率【星之谷專欄－蘋果日報 】

上星期，近乎所有銀行都調高了新造H按封頂息率，由2.15%調升至2.35%，大部份都在本周劃線，即新申請會以最新條款為準，供樓負擔將會稍微加重。

不過如果業主劃線前遞交申請，理論上仍可鎖定2.15%封頂息率。也有個別銀行延長寬限期，月底前遞交申請及所需文件仍可選擇2.15%封頂息率計劃，可謂是今輪「筍plan」的最後召集。

封頂息率實際是一條安全線，防止一個月港元拆息飈升時業主利息支出超過某水平。現時大型銀行新造H按封頂息率一般定為2.35%，個別中小型銀行最低可至2.25%，有些銀行會視乎申請者入息、銀行關係等因素釐定優惠條款。例如業主於申請按揭之銀行持有出糧或理財戶口，可嘗試申請2.25%封頂息率的H按計劃。

事實上，過去一年由於H按接連減息以及15%買家印花稅實施，很多聯名業主為「甩名」釋放「人頭」再次置業，觸發轉按熱潮。根據金管局數據，5月份轉按宗數急升至3,490宗，佔總按揭宗數接近一半。

今年下半年，美國聯儲局尚有兩次加息窗口，轉按活動會不會沉靜下來？筆者認為只會輕微下跌，原因是2.15%與2.25%利息分別很少，每100萬元貸款額，每月供款只差約50元，但轉按現金回贈最少2%，以400萬元貸款額計算，扣減5千元律師費後尚有超過7.5萬元現金回贈落袋，200元利息開支上升顯得微不足道。

而且近年樓價急升，兩年前買樓借七成至九成按揭之業主，可以將原有計劃轉按至六成，而毋須增加貸款額，退出按揭保險後並可取回15%退保費。事實上，早年採用H+0.7%「世紀平plan」業主近月亦日亦開始申請轉按，原因是當年封頂息率高，故趕尾班車將封頂息率撳至2.15%至2.25%水平。

筆者預期，在美匯指數持續走強，港元在弱方兌換保證徘徊之際，資金或會有新一輪流走，下月本港銀行因應美國聯儲局加息而調高最優惠利率（Prime rate，P）的機會大大增加，屆時供樓利息成本上升，及時轉按以獲取現金回贈是抗加息的一種方法。最後溫馨提示，轉按一般是罰息期完結前3個月申請，期間可以鎖定H按條款，如想於更早時間申請，則要視乎銀行能否酌情處理。

子非魚

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